От финансовой грамотности к финансовой культуре

Финансово грамотный человек знает, как правильно распоряжаться деньгами. При этом не факт, что он будет действовать в соответствии с этими знаниями. Например, ему могут мешать собственные негативные установки или банальная несобранность.

Финансовая культура – это более высокая ступень, когда человек не только обладает знаниями, но и поступает, руководствуясь ими. Например, разумно тратит, регулярно откладывает, формируя сбережения, строит финансовые планы и следует им.

Так не только в финансах. Например, многие знают всё о здоровом образе жизни, но одни из знающих стараются правильно питаться и бегать по утрам, а другие только купили кроссовки и обещают себе начать новую жизнь с очередного понедельника.

Финансово культурный человек обычно видит цельную картину материальной стороны своей жизни и работает над ней комплексно. В идеале он заботится о своём благополучии одновременно с разных сторон:

1. Следит за доходами и расходами и за тем, чтобы траты не превышали заработки, чтобы не жить в долг. А если уж не обойтись без кредита (например, это может быть ипотека), то это будет просчитанная и посильная нагрузка.
2. Имеет финансовую подушку на случай непредвиденных трат. Считается, что резерв должен быть такого размера, чтобы его могло хватить на 3-6 месяцев без ощутимой потери в уровне жизни.
3. Умеет сформулировать финансовые цели и рассчитать, как их достичь. Среди финансовых целей может быть капитал для пенсии, крупные покупки – например, квартира или машина, путешествие мечты и т. д.
4. Последовательно копит на эти цели, регулярно откладывая часть заработанного.
5. Если денег недостаточно, может найти возможности для экономии и/или для повышения дохода.
6. Умеет выбирать финансовые продукты, просчитывать их выгоду и риски. Например, может подобрать самый выгодный вклад или банковскую карту, способен распознать предложение от мошенников или просто со слишком высокими рисками.
7. В идеале инвестирует накопления и диверсифицирует их. Понимает, как работает сложный процент. Не злоупотребляет спекулятивными сделками.
8. Наконец, ведёт себя финансово порядочно: вовремя платит по счетам, всегда возвращает долги, если они вообще есть, не строит своё благосостояние на обмане других.

Мы описали практически идеальную картинку, к которой стоит стремиться. В реальности, конечно, всё индивидуально. Так, кто-то никогда не берёт кредитов и тратит разумно, но совсем не имеет резервов. Он может жить вполне благополучно, но внезапная потеря работы или болезнь могут вогнать человека в долги. Кто-то умеет и зарабатывать, и откладывать, но пока не дошёл до инвестиций, а деньги хранит просто на накопительном счёте под небольшой процент, так что его капитал потихоньку подъедает инфляция.

Официальные документы

Распоряжение правительства РФ от 24 октября 2023 № 2958-р СТРАТЕГИЯ повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года